ສຳຫຼວດການຈັດຫາທຶນເຮືອນ

ສິນເຊື່ອເຮືອນແມ່ນຫຍັງ ແລະ ມັນເຮັດວຽກແນວໃດ?

ສິນເຊື່ອເຮືອນ, ຫຼືທີ່ຮູ້ກັນທົ່ວໄປວ່າສິນເຊື່ອຈໍານອງ, ແມ່ນເຄື່ອງມືທາງການເງິນທີ່ຊ່ວຍໃຫ້ບຸກຄົນສາມາດຊື້ຊັບສິນອະສັງຫາລິມະຊັບໄດ້ໂດຍບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າທັງໝົດລ່ວງໜ້າ. ໂດຍພື້ນຖານແລ້ວ, ມັນແມ່ນການກູ້ຢືມເງິນຈາກທະນາຄານ ຫຼື ສະຖາບັນການເງິນອື່ນໆ, ໂດຍມີຊັບສິນທີ່ຊື້ເປັນຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ. ນີ້ໝາຍຄວາມວ່າຖ້າຜູ້ກູ້ບໍ່ສາມາດຊໍາລະໜີ້ໄດ້ຕາມກໍານົດ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມີສິດທີ່ຈະຍຶດຊັບສິນນັ້ນ. ສິນເຊື່ອຈໍານອງຖືກຊໍາລະຄືນເປັນງວດໆຕະຫຼອດໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້, ເຊິ່ງສາມາດແກ່ຍາວເຖິງຫຼາຍສິບປີ, ແລະແຕ່ລະງວດຈະປະກອບມີທັງເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍ. ການຈັດຫາທຶນເຮືອນແບບນີ້ເປັນສິ່ງຈໍາເປັນສໍາລັບການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນໃນຍຸກປັດຈຸບັນ, ເຮັດໃຫ້ການຊື້ອະສັງຫາລິມະຊັບສາມາດເຂົ້າເຖິງໄດ້ຫຼາຍຂຶ້ນ.

ປະເພດຂອງສິນເຊື່ອເຮືອນ ແລະ ລັກສະນະຂອງມັນ

ມີສິນເຊື່ອເຮືອນຫຼາຍປະເພດ, ແຕ່ລະປະເພດມີລັກສະນະສະເພາະທີ່ເຫມາະສົມກັບຄວາມຕ້ອງການທາງການເງິນທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ປະເພດທີ່ພົບເຫັນຫຼາຍທີ່ສຸດປະກອບມີສິນເຊື່ອອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ (Fixed-Rate Mortgage) ແລະສິນເຊື່ອອັດຕາດອກເບ້ຍປ່ຽນແປງ (Adjustable-Rate Mortgage - ARM). ສິນເຊື່ອອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ຮັກສາອັດຕາດອກເບ້ຍດຽວກັນຕະຫຼອດໄລຍະເວລາການກູ້ຢືມ, ເຮັດໃຫ້ການຊໍາລະເງິນປະຈໍາເດືອນສາມາດຄາດເດົາໄດ້. ສິ່ງນີ້ໃຫ້ຄວາມໝັ້ນຄົງທາງການເງິນ ແລະ ເປັນທີ່ນິຍົມສໍາລັບຜູ້ທີ່ຕ້ອງການຄວາມຫມັ້ນຄົງໃນການວາງແຜນງົບປະມານໄລຍະຍາວ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ສິນເຊື່ອອັດຕາດອກເບ້ຍປ່ຽນແປງມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້ຕາມດັດຊະນີຕະຫຼາດ, ໂດຍປົກກະຕິຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາເບື້ອງຕົ້ນ. ສິ່ງນີ້ສາມາດນໍາໄປສູ່ການຊໍາລະເງິນທີ່ສູງຂຶ້ນ ຫຼື ຕ່ໍາລົງ, ຂຶ້ນກັບການເຫນັງຕີງຂອງຕະຫຼາດ. ການກູ້ຢືມເງິນປະເພດນີ້ອາດເຫມາະສົມກັບຜູ້ທີ່ຄາດວ່າຈະຍ້າຍອອກ ຫຼື ຊໍາລະໜີ້ຄືນໃນໄລຍະສັ້ນ.

ການເຂົ້າໃຈເງື່ອນໄຂການກູ້ຢືມ ແລະ ຂະບວນການສະໝັກ

ການສະໝັກສິນເຊື່ອເຮືອນຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການກະກຽມຢ່າງລະມັດລະວັງ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະປະເມີນຄວາມຫນ້າເຊື່ອຖືດ້ານສິນເຊື່ອ (Credit) ຂອງຜູ້ສະໝັກ, ລາຍຮັບ, ປະຫວັດການຈ້າງງານ, ແລະອັດຕາສ່ວນໜີ້ສິນຕໍ່ລາຍຮັບ. ຄະແນນສິນເຊື່ອທີ່ດີແມ່ນສິ່ງສໍາຄັນຫຼາຍ ເພາະມັນສາມາດສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບ. ເອກະສານທີ່ຈໍາເປັນໂດຍທົ່ວໄປປະກອບມີໃບແຈ້ງເງິນເດືອນ, ໃບແຈ້ງຍອດທະນາຄານ, ໃບແຈ້ງພາສີ, ແລະຂໍ້ມູນກ່ຽວກັບຊັບສິນ ຫຼື ໜີ້ສິນອື່ນໆ. ຂະບວນການເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍການຍື່ນຄໍາຮ້ອງຂໍເບື້ອງຕົ້ນ, ຕິດຕາມດ້ວຍການປະເມີນຊັບສິນ, ການກວດສອບເອກະສານ, ແລະສຸດທ້າຍແມ່ນການປິດສິນເຊື່ອ. ການເຂົ້າໃຈຂັ້ນຕອນເຫຼົ່ານີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ຊື້ເຮືອນສາມາດຈັດການຂະບວນການໄດ້ຢ່າງມີປະສິດທິພາບ ແລະ ຫຼີກເວັ້ນຄວາມລ່າຊ້າທີ່ບໍ່ຈໍາເປັນ. ການກະກຽມເອກະສານລ່ວງໜ້າຈະຊ່ວຍເລັ່ງຂະບວນການໄດ້.

ຄວາມສໍາຄັນຂອງການເປັນເຈົ້າຂອງຊັບສິນ ແລະ ການລົງທຶນ

ການເປັນເຈົ້າຂອງຊັບສິນທີ່ຢູ່ອາໄສ (Residential Property) ແມ່ນຫຼາຍກວ່າພຽງແຕ່ການມີບ່ອນຢູ່ອາໄສເທົ່ານັ້ນ; ມັນຍັງເປັນຮູບແບບທີ່ສໍາຄັນຂອງການລົງທຶນ (Investment). ເມື່ອທ່ານຊໍາລະສິນເຊື່ອຈໍານອງ, ທ່ານກໍາລັງສ້າງທຶນ (Equity) ໃນເຮືອນຂອງທ່ານ, ເຊິ່ງສາມາດເພີ່ມມູນຄ່າໄດ້ຕາມເວລາ. ທຶນນີ້ສາມາດຖືກນໍາໃຊ້ເພື່ອຈຸດປະສົງທາງການເງິນອື່ນໆໃນອະນາຄົດ, ເຊັ່ນ: ການກູ້ຢືມເງິນເພີ່ມເຕີມ ຫຼື ການນໍາໃຊ້ເປັນເງິນບໍານານ. ນອກຈາກນີ້, ການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນຍັງໃຫ້ຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີບາງຢ່າງໃນຫຼາຍປະເທດ ແລະ ຄວາມຫມັ້ນຄົງທີ່ບໍ່ສາມາດຫາໄດ້ຈາກການເຊົ່າ. ຕະຫຼາດອະສັງຫາລິມະຊັບ (Real Estate) ມີທ່າແຮງໃນການເພີ່ມມູນຄ່າ, ເຮັດໃຫ້ການຊື້ເຮືອນເປັນການລົງທຶນໄລຍະຍາວທີ່ມີທ່າແຮງທີ່ຈະໃຫ້ຜົນຕອບແທນທີ່ດີ. ການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນສາມາດເປັນພື້ນຖານທີ່ໝັ້ນຄົງສໍາລັບອະນາຄົດທາງການເງິນຂອງທ່ານ.

ການຄິດໄລ່ຕົ້ນທຶນສໍາລັບສິນເຊື່ອເຮືອນ

ການເຂົ້າໃຈຕົ້ນທຶນທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບສິນເຊື່ອເຮືອນແມ່ນສໍາຄັນຕໍ່ການວາງແຜນການເງິນ. ນອກເໜືອຈາກເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍແລ້ວ, ຍັງມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆທີ່ຕ້ອງພິຈາລະນາ. ເຫຼົ່ານີ້ລວມມີເງິນດາວ (Down Payment), ເຊິ່ງເປັນສ່ວນໜຶ່ງຂອງລາຄາຊື້ທີ່ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍລ່ວງໜ້າ, ປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນ 5% ຫາ 20% ຂອງລາຄາເຮືອນ. ຄ່າທໍານຽມການປິດ (Closing Costs) ແມ່ນອີກໜຶ່ງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສໍາຄັນ, ເຊິ່ງປະກອບມີຄ່າທໍານຽມສໍາລັບການປະເມີນຊັບສິນ, ການກວດກາ, ຄ່າທະນາຍຄວາມ, ຄ່າລົງທະບຽນ, ແລະຄ່າປະກັນໄພ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານີ້ສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນເຖິງ 2% ຫາ 5% ຂອງຈໍານວນເງິນກູ້. ນອກຈາກນີ້, ຜູ້ກູ້ຢືມຄວນພິຈາລະນາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕໍ່ເນື່ອງເຊັ່ນ: ພາສີຊັບສິນ, ຄ່າປະກັນໄພເຮືອນ, ແລະຄ່າບໍາລຸງຮັກສາ. ການຄິດໄລ່ການຕັດຈໍາໜ່າຍ (Amortization) ຂອງສິນເຊື່ອຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈວ່າເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍຖືກຊໍາລະຄືນແນວໃດຕະຫຼອດໄລຍະເວລາ.

ລາຄາ, ອັດຕາ, ຫຼືການຄາດຄະເນຕົ້ນທຶນທີ່ກ່າວເຖິງໃນບົດຄວາມນີ້ແມ່ນອີງໃສ່ຂໍ້ມູນຫຼ້າສຸດທີ່ມີຢູ່ ແຕ່ອາດຈະມີການປ່ຽນແປງຕາມເວລາ. ແນະນໍາໃຫ້ຄົ້ນຄວ້າເອກະລາດກ່ອນທີ່ຈະຕັດສິນໃຈທາງການເງິນ.

ສະຫຼຸບ

ການຈັດຫາທຶນເຮືອນເປັນຂະບວນການທີ່ສັບຊ້ອນແຕ່ໃຫ້ລາງວັນ, ເຊິ່ງຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີຄວາມເຂົ້າໃຈຢ່າງລະອຽດກ່ຽວກັບແງ່ມຸມຕ່າງໆຂອງມັນ. ຈາກການເລືອກປະເພດສິນເຊື່ອທີ່ເຫມາະສົມໄປຈົນເຖິງການຈັດການຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ ແລະ ການເຂົ້າໃຈຜົນປະໂຫຍດຂອງການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນ, ທຸກຂັ້ນຕອນມີຄວາມສໍາຄັນ. ດ້ວຍຂໍ້ມູນທີ່ຖືກຕ້ອງແລະການວາງແຜນຢ່າງຮອບຄອບ, ບຸກຄົນສາມາດບັນລຸເປົ້າຫມາຍການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າແລະສ້າງພື້ນຖານທີ່ຫມັ້ນຄົງສໍາລັບອະນາຄົດ. ການສຶກສາຄົ້ນຄວ້າທາງເລືອກຕ່າງໆ ແລະ ການປຶກສາຫາລືກັບຜູ້ຊ່ຽວຊານທາງການເງິນສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ການຕັດສິນໃຈທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບສະຖານະການສ່ວນບຸກຄົນ.